การเคลื่อนไหวการชำระเงินผ่านมือถือของแอฟริกาช่วยให้ประชากรที่ธนาคารแบบดั้งเดิมเพิกเฉยมาช้านาน

เมื่อเร็ว ๆ นี้ฉันได้มีส่วนร่วมในการสนทนาที่มีชีวิตชีวากับคนสองสามคนทางออนไลน์ เรื่อง? การรับรู้ว่าประเทศในแอฟริกากำลังตามหลังประเทศอื่นๆ ในโลกในแง่ของนวัตกรรมทางเทคโนโลยี ฉันโต้เถียงกับแนวคิดนั้น โดยยกตัวอย่างจำนวนหนึ่งจากประเทศต่างๆ ในทวีปที่แสดงนวัตกรรมและแนวคิดที่โดดเด่น หนึ่งในแนวคิดเหล่านั้นได้เติบโตขึ้นเป็นการเคลื่อนไหวที่ทำได้ซึ่งกำลังดึงดูดสายตาของตะวันตก มันคืออะไรกันแน่? การเคลื่อนไหวของการชำระเงินผ่านมือถือ เพื่อให้แม่นยำยิ่งขึ้น M-PESA

M-PESA เป็นการร่วมทุนระหว่างผู้ให้บริการโทรศัพท์มือถือ โวดาโฟน และ Safaricom , บริษัทโทรศัพท์มือถือชั้นนำในเคนยา คำนี้เป็นคำที่มาจากคำว่า 'M' สำหรับอุปกรณ์เคลื่อนที่และ 'pesa' ซึ่งเป็นคำที่ใช้เรียกเงินในภาษาสวาฮิลี บริการนี้เริ่มต้นขึ้นในปี 2550 โดยหลักแล้วในเคนยา แต่รากฐานกลับไปสู่การวิจัยที่ทำในปี 2545 ในประเทศกานา ยูกันดา และบอตสวานา ซึ่งอำนวยความสะดวกโดย DFID กระทรวงระหว่างประเทศ
การพัฒนาสหราชอาณาจักร พวกเขาเห็นว่าผู้คนในประเทศเหล่านั้นใช้เวลาออกอากาศทางมือถือเป็นพร็อกซีในการโอนเงินได้สำเร็จ ด้วยข้อมูลดังกล่าว โครงสร้างพื้นฐานดังกล่าวจึงได้กำหนดไว้สำหรับ MCel ของโมซัมบิกในปี 2547 เพื่อเป็นประเทศในแอฟริกาประเทศแรกที่เปิดตัวการแลกเปลี่ยนเครดิตเวลาออกอากาศที่ได้รับอนุญาต Vodafone และ Safaricom เริ่มทำงานร่วมกันในอีกหนึ่งปีต่อมา โดยได้รับทุนจาก DFID และโปรแกรมพัฒนาซอฟต์แวร์สำหรับนักเรียนเป็นเฟรมเวิร์กเริ่มต้นสำหรับ M-PESA ในปัจจุบัน M-PESA ทำงานในลักษณะนี้: คุณตั้งค่าบัญชีกับ Safaricom ผ่านตัวแทนในพื้นที่ในร้านค้าหรือร้านมือถือ จากนั้นคุณแยกเงินสดที่ฝากเข้าบัญชี M-PESA ของคุณ หลังจากที่คุณได้รับข้อมูลบัญชีและ PIN แล้ว คุณจะทำธุรกรรมและชำระเงินให้ใครก็ได้ผ่านบัญชี ทั้งสองฝ่ายจะได้รับ SMS แจ้งรายละเอียดธุรกรรม จากนั้นผู้ค้าปลีกจะไปรับเงินจากตัวแทน M-PESA ที่ได้รับอนุญาต และค่าธรรมเนียมจะถูกหักออกในระหว่างกระบวนการนี้ เหมือนกับ PayPal ข้อดีของมันคือคุณไม่จำเป็นต้องมีบัญชีธนาคารเพื่อใช้ M-PESA คุณยังเพิ่มเวลาออกอากาศโดยใช้บัญชีได้อีกด้วย

แน่นอน คำถามคือ เหตุใด M-PESA จึงประสบความสำเร็จในเมื่อระบบการชำระเงินผ่านมือถืออื่นๆ ล้มเหลว คำตอบมีหลายแง่มุม คำตอบหนึ่งอยู่ที่การออกแบบ M-PESA ในประเทศอย่างเคนยา ความยากลำบากทางเศรษฐกิจเป็นปัญหาสำคัญ โปรแกรมนี้ได้รับความสนใจอย่างมากจากเหตุรุนแรงหลังการเลือกตั้งในปี 2551 หลายคนถูกจับได้ในพื้นที่ยากจน
ของไนโรบีไม่มีทางทำธุรกิจประจำวันได้ M-PESA เป็นวิธีที่ทำได้โดยไม่ต้องเดินทางอันตราย นอกจากนี้ยังเป็นทางเลือกที่น่ายินดีสำหรับธนาคารที่ต้องเผชิญกับความตึงเครียดทางชาติพันธุ์และพบว่าตนเองเลือกข้าง คนมากขึ้น
เริ่มลงทะเบียน การพัฒนานี้นำไปสู่ความเจริญรุ่งเรืองทางเศรษฐกิจ การศึกษาหนึ่งที่ดำเนินการในหมู่ครัวเรือนในชนบทของเคนยาพบว่าผู้ใช้ M-PESA เห็นว่ารายได้ของพวกเขาเพิ่มขึ้นในอัตราจาก 5 เป็น 30 เปอร์เซ็นต์ ประมาณครึ่งหนึ่งของประชากรผู้ใหญ่ในประเทศใช้ M-PESA ในขณะนี้ เติบโตขึ้นจนมีตัวเลือกด้านการธนาคารอื่นๆ เช่น การกระจายเงินเดือนและสินเชื่อรายย่อย ตัวอย่างเช่น ในแทนซาเนีย M-PESA ถูกใช้เป็นเครื่องมือสำหรับองค์กรพัฒนาเอกชนในการจัดหาค่าใช้จ่ายในการเดินทางสำหรับผู้ที่ต้องการการรักษาพยาบาล เพื่อเป็นแนวทางแก้ไขที่เป็นไปได้สำหรับวิกฤตด้านการดูแลสุขภาพที่เป็นปัญหาในประเทศนั้น ความสามารถในการดำเนินการธนาคารในประเทศที่มีปัญหาด้านโครงสร้างพื้นฐานด้วยการปัดนิ้วบนสมาร์ทโฟนของคุณไม่เพียงแค่ช่วยประหยัดเวลา แต่ยังช่วยเพิ่มการเติบโตทางเศรษฐกิจและผลผลิตได้อย่างแท้จริง นอกจากนี้ยังคุ้มค่ากว่าเมื่อเทียบกับค่าธรรมเนียมสำหรับการโอนเงินผ่านธนาคาร นอกจากนี้ การปรับปรุงเทคโนโลยีสมาร์ทโฟนมักพบขั้นตอนแรกในประเทศที่จัดอยู่ในกลุ่ม 'โลกที่สาม' หรือ 'กำลังพัฒนา'

ความสำเร็จของ M-PESA ทำให้ Vodafone สามารถให้บริการแก่ประเทศอื่นๆ อีกสิบประเทศ รายการนี้รวมถึงอินเดียและโรมาเนีย ซึ่งเป็นประเทศในยุโรปกลุ่มแรกที่เปิดตัวบริการ รายการของโรมาเนียมีขนาดใหญ่มากเพราะหนึ่งในเสียงชี้นำเบื้องหลัง M-PESA Susan Lonie รู้สึกว่าโปรแกรมในตอนแรก จะไม่เป็นที่นิยมในยุโรป .

การชำระเงินผ่านมือถือโดยรวมมีความคืบหน้าอย่างต่อเนื่องในสหรัฐอเมริกาด้วย PayPal และ Square แต่ประสบปัญหาเนื่องจากความกังวลเกี่ยวกับความเป็นไปได้ของการฟอกเงินที่เกิดจากธนาคารและการคุกคามของแฮ็กเกอร์ M-PESA และโปรแกรมการชำระเงินผ่านมือถืออื่น ๆ จากประเทศในแอฟริกา เป็นส่วนหนึ่งของความสำเร็จของพวกเขาที่จะเต็มใจรับความเสี่ยงและทดลองกับการเชื่อมต่อบางส่วนของประชากรที่สถาบันการธนาคารละเลย ในการทำเช่นนั้น พวกเขาได้สร้างอาณาเขตใหม่ที่พวกเขาสามารถยึดครองได้ ตัวอย่างเช่น M-PESA ถูกกำหนดให้เป็นบริการโอนเงินมากกว่าโปรแกรมธนาคารเต็มรูปแบบโดย Vodafone และ Safaricom ได้รับใบอนุญาตพิเศษสำหรับผลกระทบดังกล่าวจากรัฐบาลเคนยา แม้ว่าจะมีการคัดค้านเนื่องจากประสบความสำเร็จมากขึ้นเรื่อยๆ ในช่วงไม่กี่ปีที่ผ่านมา ในสหรัฐอเมริกา พื้นที่ที่อาจมืดครึ้มนี้จะถูกโจมตีโดยทั้งความจำเป็นในการเขียนกฎระเบียบทางการเงินของรัฐบาลกลาง และการทะเลาะวิวาทระหว่างธนาคาร บริษัทบัตรเครดิตข้ามชาติ และร้านค้าทางการเงินอื่นๆ กับผู้ให้บริการมือถือ แต่ตามรายงานล่าสุดได้แสดงให้เห็นการเติบโตของการชำระเงินผ่านมือถือในสหรัฐอเมริกา เติมหนึ่งพันล้านดอลลาร์ และนั่นก็เป็นการยอมรับอย่างจำกัด ประกอบกับนักลงทุนด้านเทคโนโลยีที่มีชื่อเสียงที่ทำวิจัยในเคนยาและประเทศในแอฟริกาอื่นๆ พื้นที่นั้นอาจมีความชัดเจนมากขึ้นเมื่อเวลาผ่านไป และจะทำให้ประเทศต่างๆ ในทวีปแอฟริกามีสถานะที่มั่นคงยิ่งขึ้นในฐานะผู้นำที่สร้างแรงบันดาลใจให้กับการเคลื่อนไหวทางเทคโนโลยีของศตวรรษที่ 21

เครดิตภาพยอดนิยม: erichon/Shutterstock